一项新研究表明，新兴经济体的数字化正在推动拉丁美洲等地区数字商务的加速发展。

巴西金融科技公司Ebanx 发布的Beyond Borders 报告数据显示，结合支付和商业市场情报（PCMI）数据，预计到 2026 年，拉丁美洲和非洲的数字商务市场总价值将超过1万亿美元。预计到2026 年，拉丁美洲数字经济将几乎翻一番，达到 9440 亿美元。根据 PCMI 的数据计算，复合年增长率 (CAGR) 为 23%。这一扩张说明了该地区市场的发展轨迹，例如巴西是最大的拉丁数字经济体，其次是墨西哥、哥伦比亚和秘鲁等国家，这些国家的数字商务年增长率约为30%。

这种数字化动态创造了垂直行业的机会，从游戏和数字广告到软件即服务和B2B在线贸易，而数字支付是当地发展的“支柱”。

拉丁美洲支付方式的快速发展

短短两年内，借记卡已取代现金成为讲西班牙语的拉丁美洲人的首选支付方式，移动支付也迅速普及，特别是在阿根廷和秘鲁等国家。

这些不断变化的偏好现在对银行和支付公司来说更加重要，因为拉丁美洲近年来支付收入显着增长，并且预计这种增长将持续下去。

拉丁美洲的支付收入出现了显著增长（数据来源：McKinseyS & Company）

非现金支付的日益普及表明其有很大的增长空间，为银行和其他金融服务公司提供了机会。此外，这种增长潜力还可以给消费者带来好处，例如改善支付体验和更适合每个人需求的支付选项。

拉丁美洲正在迅速经历银行化，这一术语在该地区广泛使用，用来描述为没有银行账户的人们提供包括网上银行在内的金融服务。直到最近，许多人还习惯于用现金进行交易。

2019年，在几个拉丁美洲国家，只有约30%至50%的人口在金融机构拥有账户，而西班牙、英国和美国的这一比例超过90%，中国的这一比例约为80%。新支付产品的激增和新冠肺炎大流行极大地推动了银行化，由于银行分行和商店在封锁期间关闭，许多拉丁美洲人尝试网上银行和电子商务。大流行后，这种习惯仍在继续，更多的人开始使用金融服务。

拉丁美洲人如何支付费用

麦肯锡相关研究人员的的调查显示，2021年至2023年间，拉美地区首选现金支付方式的人数比例减少了一半，而使用非现金支付方式（借记卡、信用卡或移动支付）的比例增加了一倍多。

借记卡已经取代现金成为拉丁美洲人最喜欢的支付方式（数据来源：McKinseyS & Company）

通过考察具体国家的数据发现，有两种典型的国家：移动支付促进了金融包容性的国家——阿根廷、哥伦比亚、巴拿马和秘鲁；以及银行化主要由借记卡推动的国家——智利、多米尼加共和国、厄瓜多尔、和危地马拉。

受访者在购物时首选的支付方式（数据来源：McKinseyS & Company）

移动支付

在移动支付广泛使用的国家（阿根廷、哥伦比亚、巴拿马和秘鲁），受访者表示他们更喜欢这种支付方式，因为它易于使用、安全且成本低廉。

受访者使用数字支付的原因（数据来源：McKinseyS & Company）

数字支付盛行的国家的居民表示，数字支付很容易使用，而且有促销活动。

在移动支付尚未成为主流的国家（智利、多米尼加共和国、厄瓜多尔和危地马拉），调查受访者表示，如果这种支付方式被商家广泛接受并且易于在商店中使用，他们可能会被说服使用这种支付方式。例如，通过非接触式支付或二维码等技术。

使用二维码是一种连接付款人和收款人的低成本方式，在许多拉丁美洲国家很常见。付款人用手机扫描二维码，输入要支付的金额，然后点击几下即可完成交易。使用二维码进行支付的商家无需投资允许客户点击付款的销售点终端。

影响受访者使用数字支付的原因（数据来源：McKinseyS & Company）

支付变化值得关注的四大趋势

尽管所研究的每个国家在居民如何看待和使用各种支付方式方面都有自己的细微差别，但调查揭示了拉丁美洲西班牙语地区支付的四个总体趋势，银行和其他金融机构可以从中学习。

现金正在节节败退

但从中期来看，它仍将具有重要意义，特别是对于低收入人群而言。现金在拉丁美洲继续广泛使用。

2023年的调查显示，70%的受访者在过去30天内使用过现金，尽管只有 30% 的受访者表示这是他们首选的支付方式。

现金的持久力可归因于两个因素：许多商家只接受现金，拉丁美洲超过 50% 的工人是非正规工人，他们通常以现金支付工资。

非正规劳动力在拉丁美洲根深蒂固，如果不进行重大监管或经济干预，现状不太可能改变。尽管如此，增加接受银行卡或数字钱包的商家数量仍将大大有助于进一步普及非现金支付方式的使用。

现金在拉丁美洲仍然广泛使用（数据来源：McKinseyS & Company）

非现金支付存在积极的强化循环

这意味着数字支付的使用增加与借记卡的使用增加齐头并进，而不是一种非现金支付方式蚕食另一种方式。这一趋势表明，金融服务公司必须为客户提供全面的支付体验，提供数字支付、借记卡和信用卡，而不是只专注于其中一种支付方式。值得注意的是，消费者不一定使用多家银行。相反，他们表示倾向于主要银行提供各种非现金支付方式。这为银行扩大产品范围并吸引更多客户创造了机会。

提高非现金支付方式的接受度

金融机构应加大力度鼓励更多商户接受非现金支付。这可能涉及多种策略：

与大型零售商建立合作伙伴关系可以提高非现金支付方式的接受度，并帮助金融机构获得新的客户群。扩展到未开发的领域。金融机构以及授权和验证交易的商户收单机构可以考虑将其服务范围扩大到目前只接受现金的小商户。所选技术（二维码、触碰支付或支付链接）必须与考虑客户支付偏好的市场策略保持一致。

追求互操作性。一些拉丁美洲国家的政府正在努力开放闭环支付系统，通过实施使任何支付应用程序都可以向任何商家发送付款的系统，甚至可以通过不同支付应用程序向商家提供的二维码或通过唯一标识符，例如电话号码。

提供全面、流畅的支付体验

渴望成为人们日常生活的金融机构应该考虑采用一种全面的战略，将多种支付方式结合成一种一致、无缝的体验，以满足客户的各种支付需求。

没有一种一站式、通用的支付方式能够最适合各种场合，因为不同的方式在不同的情况下会提供不同的体验。例如，对于在线购物，使用卡通常需要输入其数字并接受多次反欺诈验证。在线使用移动支付只需点击几下即可。相反，对于店内购买，使用应用程序付款可能需要多次点击并输入 PIN 码，而使用触碰付款可能会更快。