据Satiata数据显示，2022年全球电子商务因欺诈造成的损失估计为410亿美元，到2023年这一数字将进一步增长至480亿美元；全球近40%的电商卖家遭遇欺诈拒付的侵袭。

如果您的企业接受客户信用卡或借记卡付款，那么了解“拒付”的概念对您非常重要。虽然无法从日常经营中完全消除拒付，但是知己知彼百战不殆，通过阅读本文，您能够了解拒付的产生原因和运作机制，以及独立站企业该如何减少退单并降低损失。

信用卡拒付是什么？

信用卡拒付(Charge Back)是指持卡人在支付后一定期限内（一般为180天），可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。

信用卡拒付的常见原因及运行机制

一般来说，信用卡拒付产生的原因可以分为服务类拒付和欺诈类拒付：

1）服务类拒付（Service Chargeback）

商品配送问题，如无法送达、超时未送达、误送或货物损坏；

商家服务问题，例如货不对板、消费者寄回商品后商户退款进度缓慢或拒绝退款、以及无法联系客服等。

2）欺诈类拒付（Fraud Chargebacks）

未授权交易拒付，即消费者信用卡被盗用或用于假卡交易；

恶意拒付，指消费者收到商品后故意声称未收到，并故意发起拒付行为。

拒付仅在原始交易结束后发生，即：付款处理完毕，资金转入企业账户，扣款出现在客户对账单上之后。这时，客户可能就会因前述的某个理由向发卡行提出拒付。

Chargeback流程图

图片来源：Javelin Strategy & Research, 2018

退单的大致流程如下：客户提出争议后，发卡行先从企业账户中提取资金并在调查争议的过程中予以暂扣，如果客户的索赔合理，则将资金退回客户，否则返还给企业。

如果走完整个拒付流程，可能要花费几周到几个月的时间，尤其是当企业对退单提出异议时。

提示：如果银行决定支持商家，而客户仍想争取退单，则客户可以选择寻求仲裁。这会将问题交给卡组织，如 Visa、American Express、Mastercard，它们在退单纠纷中拥有最终决定权。

信用卡拒付对企业有什么影响？

处理拒付，绝不是任何企业喜欢的选项，它会耗费企业的时间和金钱——既包括因拒付而损失的收入，也包括投入资源对抗拒付，或从一开始就防止其发生的相关费用。

• 直接成本
• 退款费用：每个拒付索赔都附带费用。一般来说，商户每次拒付预期将支付数十甚至数百美元不等；
• 商品费用：在拒付发生的情况下，如果银行同意客户的拒付请求，商户需退还消费者的支付金额，但消费者却不一定将购买的商品退还；
• 监控计划费用：当拒付率过高，商户将处于卡组织的严格监控下，可能需要支付罚款和费用，直到商户的拒付率降至阈值以下。
• 间接成本
• 运营成本：网站运营所包含的成本，包括营销、包装、运输、物流等成本，一旦发生拒付这些成本无法从交易中获得补偿；
• 时间及资源成本：一笔交易除了运营成本外还涉及时间和资源成本，资源成本包括营销机会的占用、人员的占用等，这些成本随着时间及数量的累加将阻碍商户的发展。

企业如何降低拒付率？

选择合适的收单服务商，不仅能防止欺诈风险损害利润率，还能提高订单通过率，遏制顾客的政策滥用行为。

以光子易PhotonPay一站式收单解决方案为例，会从3个方面提供专业风控：

1、事前有效防御

光子易PhotonPay采用自有风控系统结合知名风控服务商，基于大数据和机器学习对用户行为画像进行分析归纳，严密监测每一笔交易，并进行风险评估，对批量欺诈交易进行系统拦截和实时拉黑，确保每一宗买卖顺利完成。

2、事中交易检测

光子易PhotonPay智能动态3DS风控系统，支持浏览器和app、动态身份验证、支持支付类和非支付类交易，多渠道加强支付安全验证，减少顾客信用卡盗刷风险，降低了拒付率以及减少了结账时间和客服人力，有效减少商家损失。

与此同时，通过数据积累及快速熟悉不断变化的欺诈模式，更高效全面地帮助客户获得最适合的精准保护。

3、事后拒付预警

拒付预警服务：当消费者提起拒付时，光子易PhotonPay会在顾客申请拒付之前提醒卖家朋友，从而为卖家朋友们争取提前与消费者协商的时间，能有效降低拒付率。

拒付申诉：即使不幸发生顾客信用卡被盗刷后的拒付问题，光子易PhotonPay也有专业团队协助商户向持卡人的发卡行提起申诉，服务水平达行业标杆。

作为一家以技术为导向的跨境支付服务提供商，光子易PhotonPay将数字技术能力与跨境业务相结合，运用人工智能、大数据等先进技术，从事前、事中、事后提供多重风控，帮助商户远离欺诈拒付，保障收益安全。

对于大多数企业而言，退单无法完全根除，但可以成功管理。通过完善服务运营体系，主动采取安全预防措施并建立简捷高效的沟通渠道，可以减少退单数量，提高申诉胜率，从而在整体经营层面降低企业负担。